□解德輝盧佳

呂梁是全國(guó)14個(gè)集中連片貧困地區(qū)之一，也是山西脫貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場(chǎng)。近年來(lái)，農(nóng)發(fā)行呂梁市分行按照市委、市政府脫貧攻堅(jiān)總體戰(zhàn)略部署，聚焦金融扶貧主動(dòng)對(duì)標(biāo)，靶向施策助力扶貧脫貧，探索形成了金融扶貧“呂梁模式”，取得了階段性扶貧成效。截至2018年底，金融扶貧“呂梁模式”貸款規(guī)模達(dá)到5.41億元，集中支持紅棗、小米、油脂、核桃、野生沙棘、奶牛和生豬養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)65戶(hù)，覆蓋了呂梁13個(gè)縣（市、區(qū)），支持企業(yè)直接吸納3654名建檔立卡貧困人口就業(yè)，與7605戶(hù)、25731名建檔立卡貧困人口簽訂了幫扶協(xié)議，人均年收入25000元以上，每人年均增收5000元以上。金融扶貧“呂梁模式”成為農(nóng)業(yè)政策性金融支持深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧的創(chuàng)新之舉和生動(dòng)實(shí)踐，得到農(nóng)發(fā)行總行、省分行和市委、市政府的充分肯定和表?yè)P(yáng)。

攜銀政合作之手，推出金融扶貧“呂梁模式”。2016年11月，農(nóng)發(fā)行總行領(lǐng)導(dǎo)深入?yún)瘟悍鲐氄{(diào)研，與呂梁市委、市政府主要領(lǐng)導(dǎo)深度溝通交談，共同議定將呂梁市確定為全國(guó)農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)地區(qū)，要求呂梁改革探索金融扶貧新模式、新機(jī)制、新路徑。農(nóng)發(fā)行呂梁市分行承接此項(xiàng)改革任務(wù)之后，從補(bǔ)償基金方案設(shè)計(jì)著手，與市政府多部門(mén)配合，十易其稿，由市政府辦公廳下發(fā)了《呂梁市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金方案的通知》文件，為金融扶貧“呂梁模式”推出提供了指引和依據(jù)。其涵蓋內(nèi)容和運(yùn)作模式是：由政府負(fù)責(zé)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，企業(yè)申請(qǐng)進(jìn)入項(xiàng)目庫(kù)，農(nóng)發(fā)行獨(dú)立調(diào)查、評(píng)審、放貸，如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，即啟動(dòng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等四大關(guān)鍵環(huán)節(jié)。堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、銀企協(xié)作、獨(dú)立評(píng)審、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，全力破解服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，解決中小企業(yè)融資難、融資貴，解決呂梁紅棗、小米、核桃、小雜糧等特色農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售難問(wèn)題，解決建檔立卡貧困人口就業(yè)幫扶問(wèn)題。然后通過(guò)“銀行+企業(yè)”模式解決融資問(wèn)題、“政府增信+資產(chǎn)抵押”模式解決擔(dān)保問(wèn)題、“企業(yè)+貧困戶(hù)”模式解決貧困戶(hù)脫貧問(wèn)題，搭建了由政府、銀行、企業(yè)、貧困戶(hù)四方緊密聯(lián)手、合力攻堅(jiān)脫貧的新機(jī)制、新平臺(tái)，為金融扶貧“呂梁模式”運(yùn)行奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

聚全行之力，開(kāi)通綠色辦貸通道。建立辦貸綠色通道。推出金融扶貧“呂梁模式”之后，圍繞補(bǔ)償基金方案要求既定目標(biāo)，針對(duì)常規(guī)辦貸流程環(huán)節(jié)多、時(shí)間長(zhǎng)、效率不高等弊端，省市農(nóng)發(fā)行通力合作，大膽探索，按照特事特辦原則，首先建立“呂梁模式”辦貸綠色通道：即客戶(hù)準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授信、調(diào)查、審查、審議等由市分行統(tǒng)一負(fù)責(zé)，省分行充分發(fā)揮風(fēng)控會(huì)職能，集中對(duì)貸款審查審議，根據(jù)議定結(jié)果，由相關(guān)處室履行審批手續(xù)，極大縮短了辦貸時(shí)間，提高了辦貸效率，僅2018年9月份就辦理18戶(hù)企業(yè)貸款，短短15個(gè)工作日，就實(shí)現(xiàn)了審批投放。修訂補(bǔ)償基金實(shí)施方案。補(bǔ)償基金方案作為金融“呂梁模式”拓展的總依據(jù)，通過(guò)實(shí)踐運(yùn)行，雖指導(dǎo)推廣了辦貸，但還存在諸多不適應(yīng)問(wèn)題。為此，對(duì)原補(bǔ)償基金方案9個(gè)方面有針對(duì)性的進(jìn)行了新修訂調(diào)整，客戶(hù)支持范圍擴(kuò)大，由原來(lái)兩大類(lèi)增加為三大類(lèi)（增加貧困村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人），準(zhǔn)入門(mén)檻降低，借款人信用等級(jí)放寬至BBB（含）以上，提高企業(yè)貸款額度控制標(biāo)準(zhǔn)，取消借款人10%風(fēng)險(xiǎn)保證金，調(diào)整借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)條件，對(duì)于大中型企業(yè)、國(guó)有實(shí)體公司、新設(shè)法人、混合所有制企業(yè)要求實(shí)收資本1000萬(wàn)元以上，修改業(yè)務(wù)叫停和恢復(fù)運(yùn)行條件等。配套投放扶貧周轉(zhuǎn)金。扶貧周轉(zhuǎn)金是山西省專(zhuān)門(mén)針對(duì)脫貧攻堅(jiān)設(shè)立，支持對(duì)象為全省貧困縣域企業(yè)。為加大推廣力度，不斷豐富金融扶貧“呂梁模式”內(nèi)涵，利用省分行與省扶貧開(kāi)發(fā)公司簽訂的協(xié)議，所有金融扶貧“呂梁模式”企業(yè)配套投放周轉(zhuǎn)金，以金融“呂梁模式”撬動(dòng)扶貧周轉(zhuǎn)金的投放，先后配套投放扶貧周轉(zhuǎn)金25戶(hù)、7558萬(wàn)元。不斷加大精準(zhǔn)辦貸力度。召開(kāi)系統(tǒng)脫貧攻堅(jiān)臨縣現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)會(huì)，傳遞優(yōu)惠政策，出臺(tái)了《落實(shí)呂梁模式貸款扶貧成效優(yōu)惠政策實(shí)施方案》，確立“三優(yōu)先”原則，優(yōu)先選擇臨縣、興縣、石樓3個(gè)深度貧困縣企業(yè)，優(yōu)先支持帶動(dòng)建檔立卡貧困人口就業(yè)的貸款主體，且貧困人口月工資收入需達(dá)到800元以上，優(yōu)先扶持當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)；明確具體貸款額度與承貸主體扶貧成效掛鉤：帶動(dòng)幫扶1-10名建檔立卡貧困人口，可分別享受最高200-3000萬(wàn)元貸款額度。在貸款利率方面，按照扶貧成效不同享受不同利率優(yōu)惠。同時(shí)，成立金融扶貧“呂梁模式”推進(jìn)辦公室，拿出30萬(wàn)元專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮考核導(dǎo)向作用。組建貸款調(diào)查中心，集中優(yōu)勢(shì)力量辦貸，統(tǒng)籌前后臺(tái)信貸、人力資源向金融扶貧“呂梁模式”辦貸傾斜，提高了辦貸效率，加快了辦貸節(jié)奏。

筑風(fēng)險(xiǎn)防控之基，扎實(shí)推進(jìn)辦貸管貸。嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入。針對(duì)貧困地區(qū)企業(yè)普遍存在資質(zhì)差、財(cái)務(wù)不規(guī)范、法人信譽(yù)度不明、貸款風(fēng)險(xiǎn)大、考察核實(shí)難等問(wèn)題。辦貸前期，在分析研判上下功夫，主動(dòng)與縣農(nóng)委、扶貧辦等地方主管部門(mén)溝通，重點(diǎn)摸清擬支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況前景、重點(diǎn)企業(yè)概況、各銀行歷年貸款、企業(yè)負(fù)責(zé)人信譽(yù)、政府產(chǎn)業(yè)扶持意見(jiàn)等幾方面情況；在實(shí)地考察企業(yè)上下功夫，信貸人員深入企業(yè)賬，認(rèn)真核對(duì)企業(yè)賬表、賬證、賬實(shí)，重點(diǎn)核查企業(yè)庫(kù)存實(shí)物，力求最大限度掌握企業(yè)實(shí)際情況；在客戶(hù)選擇上，堅(jiān)持不求大、不拒小，優(yōu)中選優(yōu)，針對(duì)先后兩批98戶(hù)入庫(kù)企業(yè)，逐一篩查，將36戶(hù)不具備支持條件企業(yè)排除，從準(zhǔn)入關(guān)為風(fēng)險(xiǎn)防控打下了良好基礎(chǔ)。嚴(yán)格工作紀(jì)律。從思想教育入手，邀請(qǐng)南京財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)教授舉辦法律法規(guī)講座，集體學(xué)習(xí)總行案例通報(bào)案例，針對(duì)金融扶貧“呂梁模式”，前后臺(tái)人員進(jìn)行廉政表態(tài)發(fā)言，走進(jìn)延安、梁家河、長(zhǎng)治武鄉(xiāng)、西溝等紅色教育基地，引導(dǎo)全行員工筑牢防腐拒變防線(xiàn)。從嚴(yán)明紀(jì)律著手，結(jié)合扶貧領(lǐng)域作風(fēng)建設(shè)工作，明確工作人員與客戶(hù)相處“五不原則”：即不與企業(yè)單獨(dú)接觸，貸款辦理相關(guān)事宜經(jīng)集體商議決策；不違規(guī)向企業(yè)泄露評(píng)級(jí)、授信等內(nèi)部秘密；不接受企業(yè)宴請(qǐng)等非正?；顒?dòng)；不接收任何禮品，不增加企業(yè)負(fù)擔(dān)；不向企業(yè)隨意承諾貸款，并要求干部員工銘記于心，嚴(yán)格落實(shí)，全力保障了業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。嚴(yán)格貸后管理。出臺(tái)了《商業(yè)性貸款貸后管理辦法》，組織開(kāi)展“呂梁模式”貸后管理月活動(dòng)，重點(diǎn)檢查貸前條件落實(shí)情況以及客戶(hù)是否按照合同約定用途使用信貸資金，對(duì)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、運(yùn)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流、償債能力及意愿等進(jìn)行檢查分析。強(qiáng)化貸后監(jiān)控，按月召開(kāi)貸后管理例會(huì)，運(yùn)用CM2006系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等各類(lèi)信息渠道，監(jiān)控客戶(hù)具體風(fēng)險(xiǎn)和信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況，并做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。切實(shí)做好客戶(hù)維護(hù)，定期與企業(yè)溝通，及時(shí)提示貸款到期、貨款歸行、收結(jié)息等重大事項(xiàng)，以互信、協(xié)作、清廉的銀企關(guān)系來(lái)贏(yíng)得企業(yè)配合、保障貸款安全。

結(jié)金融扶貧之果，共享脫貧攻堅(jiān)紅利。政府增信，銀行增貸。市縣兩級(jí)政府先后出資1.3億元，使金融“呂梁模式”有了政府信用保證。農(nóng)發(fā)行按基金總額放大5-8倍給予支持。如：臨縣出資1000萬(wàn)元，農(nóng)發(fā)行已貸款支持臨縣相關(guān)企業(yè)8戶(hù)、5200萬(wàn)元。企業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)戶(hù)增收。以臨縣豐林現(xiàn)代公司為例，貸款注入前，該公司年生產(chǎn)香菇120萬(wàn)斤、菌棒400萬(wàn)棒，1000萬(wàn)元貸款注入后，企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，可增產(chǎn)香菇808萬(wàn)斤、菌棒140萬(wàn)棒。該公司吸納貧困人口45戶(hù)、98人就業(yè)，戶(hù)均增收6000元左右。企業(yè)融資成本降低，特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。以臨縣國(guó)洋農(nóng)特亨公司為例，該公司依托陽(yáng)府井集團(tuán)，實(shí)行“線(xiàn)上線(xiàn)下”同步發(fā)展，圍繞臨縣紅棗，流轉(zhuǎn)土地打造紅棗園區(qū)，推出陳棗、棗酒、棗醋、棗芽茶等產(chǎn)品，年銷(xiāo)售紅棗系列產(chǎn)品5000余萬(wàn)元，逐步擴(kuò)大了臨縣紅棗市場(chǎng)空間。該公司貸款1000萬(wàn)元，年化利率4.35%，按照基準(zhǔn)利率上浮30%計(jì)算，可為該公司減少融資成本13.1萬(wàn)元。引領(lǐng)脫貧攻堅(jiān)、發(fā)揮綜合效應(yīng)。以金融扶貧“呂梁模式”為引領(lǐng)，統(tǒng)籌推進(jìn)易地扶貧搬遷、棚戶(hù)區(qū)改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)扶貧，充分發(fā)揮各類(lèi)產(chǎn)品扶貧綜合效應(yīng)。全年累放棚戶(hù)區(qū)改造貸款13.7億元，支持新建安置房82萬(wàn)平方米，統(tǒng)籌購(gòu)買(mǎi)商品房20多萬(wàn)平方米，惠及10020戶(hù)貧困居民；投放貧困村提升工程貸款1.1億元；投放基礎(chǔ)設(shè)施類(lèi)貸款8.8億元，支持新建農(nóng)村公路930公里，改造河道22公里，治理水土流失1810畝，惠及70余萬(wàn)人，特別是新審批投放的石樓縣“四好公路”項(xiàng)目貸款，既是深度貧困縣石樓的首筆中長(zhǎng)期貸款，也是全省系統(tǒng)首筆公路類(lèi)PPP項(xiàng)目貸款，被總行選為農(nóng)村交通貸款典型案例。